Kalkulator kami jawab satu soalan sahaja: mampu atau tidak. DSR membandingkan komitmen bulanan anda dengan pendapatan — ia tidak tahu sama ada anda pernah lewat bayar, atau berapa banyak permohonan baru anda buat bulan lepas.
Bank membaca tiga perkara bersama-sama. Kalau anda hanya semak satu, anda hanya nampak satu pertiga daripada gambaran yang bank nampak.
Tiga nombor, tiga soalan berbeza
| Rekod | Soalan yang dijawab | Siapa simpan | Cara semak |
|---|---|---|---|
| DSR | Mampu atau tidak? | Dikira oleh bank | Percuma di sini |
| CCRIS | Disiplin bayar atau tidak? | Bank Negara Malaysia | Percuma di eCCRIS |
| CTOS | Berisiko atau tidak? | Agensi pelaporan swasta | Berbayar, melalui aplikasi |
DSR cantik tetapi CCRIS menunjukkan tunggakan? Permohonan masih boleh ditolak. Sebab itulah semak ketiga-tiganya sebelum menghantar permohonan — bukan selepas.
CCRIS — rekod bayaran anda di Bank Negara
CCRIS (Central Credit Reference Information System) ialah pangkalan data kredit milik Bank Negara Malaysia. Setiap bank melaporkan pembiayaan anda ke sini setiap bulan, dan setiap bank boleh membacanya semasa menilai permohonan anda.
Apa yang bank nampak dalam CCRIS anda:
- Semua pembiayaan aktif — loan kereta, rumah, peribadi, kad kredit, PTPTN.
- Rekod pembayaran 12 bulan terakhir bagi setiap satu.
- Permohonan yang anda buat dalam 12 bulan lepas, termasuk yang belum diluluskan.
- Akaun khas seperti penstrukturan semula pembiayaan.
Angka "1" dalam rekod bermaksud lewat sebulan, "2" lewat dua bulan, dan seterusnya. Bank lebih risau melihat corak lewat berulang daripada satu kejadian terpencil.
Cara semak CCRIS — percuma
Semakan CCRIS untuk diri sendiri adalah percuma dan tiada had berapa kali. Daftar di portal eCCRIS Bank Negara menggunakan MyKad dan perbankan internet anda untuk pengesahan.
Tiada perbankan internet? Anda boleh mendaftar di kiosk CCRIS di pejabat AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit) atau di pejabat BNM.
CTOS — skor kredit anda
CTOS ialah agensi pelaporan kredit swasta berlesen di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010. Berbeza dengan CCRIS, CTOS menghasilkan skor — antara 300 hingga 850 — dan turut merekod perkara di luar data perbankan, seperti kes mahkamah, kebankrapan dan rekod kedirektoran syarikat.
Skor lebih tinggi bermakna risiko lebih rendah pada mata bank, dan boleh mempengaruhi bukan sahaja kelulusan tetapi juga kadar yang ditawarkan kepada anda. CTOS bukan satu-satunya agensi — Experian (RAM Credit Info) dan CRIF juga beroperasi di Malaysia.
Cara dapatkan laporan CTOS
- Melalui aplikasi Touch 'n Go eWallet — cari bahagian semakan kredit dalam aplikasi. Ini cara paling ringkas bagi kebanyakan orang, dan laporannya turut memaparkan data CCRIS.
- Terus daripada CTOS melalui akaun MyCTOS.
Tidak seperti CCRIS, laporan CTOS biasanya berbayar. Harga dan sebarang promosi berubah dari semasa ke semasa, jadi semak kadar semasa dalam aplikasi sebelum membeli.
Kalau ada yang tak kena
Rekod CCRIS datang terus daripada bank, jadi pertikaian bermula dengan bank berkenaan. Untuk laporan CTOS, bantahan dibuat melalui CTOS sendiri. Anda juga boleh mendapatkan khidmat nasihat percuma daripada AKPK, atau merujuk kepada BNMLINK untuk aduan berkaitan institusi kewangan.
Susunan yang masuk akal
- Kira DSR anda dahulu
Percuma di sini, tanpa daftar dan tanpa kesan pada rekod anda.
- Semak CCRIS
Percuma di eCCRIS, dan ia menunjukkan tepat apa yang bank akan baca.
- Semak CTOS
Berbaloi jika anda merancang pembiayaan besar seperti loan rumah.
- Baiki apa yang boleh dibaiki
Bersihkan tunggakan dan kurangkan komitmen — kemudian baru mohon.
Menyemak rekod anda sendiri tidak menjejaskan penilaian bank. Menghantar banyak permohonan dalam masa singkat pula akan kelihatan dalam CCRIS.